Уже более 5 лет действует закон о банкротстве физических лиц. Многие считаю его «сырым». И все же законодатель дал гражданам реальную возможность решать проблему со своими финансами, грозными кредиторами и навязчивыми коллекторами. Суть банкротства физического лица не означает, что человеку просто списывают все долги. Для этого необходима длительная процедура, проводимая исключительно в судебном порядке и строго при участии финансового управляющего (смотрите пошаговую инструкцию).

Когда допустимо банкротство

Существуют две типичные ситуации возникновения банкротства:

• Инициатива кредиторов. Признать гражданина банкротом могут принудительно, против его воли. Для этого любой (организация, банк, налоговая инспекция, просто физическое лицо), кому должен гражданин может подать заявление в суд на банкротство, если долг не меньше 500 000 руб. с просрочкой более 3 месяцев. Это обязательные условия признания физлица банкротом.
• Собственная инициатива - человек может сам объявить себя несостоятельным, если есть денежный долг (кредит в банке, неуплаченный налог и пр.) и нет сейчас и в ближайшее время достаточных средств, чтобы погасить задолженность. При этом какая сумма долга не имеет значения. Важно чтобы не было реальной возможности его вернуть.

Например , лицо получил кредит в сумме 1 000 000 рублей, а через 5 месяцев его уволили с работы и он в течение 2 месяцев безработный и не платит банку. Но у должника есть автомобиль, дача, стоимость которых превышает 1 500 000 руб. Признать себя банкротом не получится, т.к. есть имущество, которое можно продать и погасить задолженность.

Но следует знать, что объявлять себя несостоятельным это не всегда привилегия. Закон предусматривает случаи, когда задолжавший просто обязан себя обанкротить, если есть явные признаки банкротства физического лица. Такой момент наступает, если просрочка более 500 тыс. руб. (неважно отдельный долг или общая сумма всех обязательств) и нечем её закрыть. Должнику дается 1 месяц на подачу заявления в суд. В противном случае предусмотрена административная ответственность (от 1 до 3 тыс. рублей и от 3 до 5 тыс. рублей при повторном бездействии).

Кому выгодно банкротство

Должников можно разредить на две категории:

• те, кто нуждаются в банкротстве;
• кому оно только усугубит положение.

Когда займы, были получены для личных целей и их размеры значительно превышают все, чем богат задолжавший, то уместно задаться вопросом: ? Также выгоду найдет должник, у которого стабильный и солидный доход. То есть он способен расплатиться с взыскателями, но на других условиях (реструктуризация).

А вот если гражданин-предприниматель, имеет на балансе дефицитное оборудование для коммерческой деятельности, у него заключены солидные контракты с государственными и крупными частными корпорациями, то он при процедуре может потерять перспективы успешной деловой жизни. Так как оборудование будет продано по низкой цене, контракты и договоры будут расторгнуты, а у партнеров пропадет доверие.

Но в итоге решение о том, стоит ли банкротиться должен принимать сам должник с учетом всех жизненных обстоятельств, специфики законодательства и практики.

И именно выгодна ли Вам процедура или противопоказана – это главный ответ на вопрос - с чего начать банкротство?

Куда обращаться

С вопросом банкротства нужно обращаться в арбитражный суд той области, края, республики, где прописан гражданин.

Перед тем как подать на банкротство нужно определиться, кто будет вести дело. Нужно предварительно встретиться с потенциальным арбитражным (финансовым) управляющим. Желательно получить рекомендации о нем. У управляющего можно узнать о перспективе дела, а также проконсультироваться по другим важным моментам процедуры.

После этого, когда известна кандидатуру арбитражного, можно просить суд о его назначении. Хотя, можно просто указать на любую организацию арбитражных управляющих. Из числа ее членов назначат управляющего «вслепую». Но такой поступок сулит много сюрпризов. Так как должник и финуправляющий могут не найти общего языка и их общение превратится не в поиск выхода из долговой ямы, а, например, «обдирания клиента до нитки».

Какие нужны документы

В суд представляется специальное заявление на банкротство физического лица (образец), квиток госпошлины в размере 300 руб. и внушительный пакет приложений:

• подробный список всех кредиторов с долговыми суммами;
• если у потенциального банкрота есть должники – их перечень с именами, адресами и размером неисполненного обязательства;
• опись имущества заявителя (в том числе залогового) с кратким описанием и указанием места нахождения;
• копии документов, подтверждающих собственность физлица;
• если в последние 3 года должник совершал сделки с недвижимостью, автомобилями и акциями стоимостью более 300 тысяч рублей – копии этих договоров;
• выписка из реестра акционеров юр.лица, если должник является акционером;
• информация о полученных доходах и уплаченных налогах за последние 3 года;
• сведения из банков обо всех имеющихся у заявителя счетах (текущий, депозитный и т. п.) и о движении денег на этих счетах за минувшие 3 года, а также об остатках на момент подачи заявления;
• копия свидетельства ИНН, для предпринимателя еще и свидетельство о постановке на учет ИП;
• копия СНИЛС и информация о состоянии лицевого счета в системе пенсионного страхования;
• если гражданин безработный – справку из службы занятости;
• копия свидетельства о браке, а если был развод, то соответствующий документ (свидетельство или решения суда);
• копии свидетельств о рождении детей;
• копия брачного договора (при наличии);
• копия документа о разделе имущества супругов (если он был);
• любые иные документы, подтверждающие финансовую несостоятельность.

Но это еще не всё, что нужно для банкротства физического лица. Основные усилия потребуются в дальнейшем.

Что решает суд

После принятия документов (не ранее 15 дней и не позднее 3 месяцев) арбитраж выносит определение по заявлению. Или принимает его или отклоняет. Если заявление обосновано, то с даты судебного определения процедура банкротства считается запущенной. Одновременно суд утверждает финансового управляющего по делу и назначает дату рассмотрения окончательных итогов процедуры. Обычно это случается через 3-6 месяцев (в зависимости от конкретной ситуации).

Отказ в банкротстве вероятен если:

• у должника нет никакой собственности (или минимального имущества) для ведения банкротного дела (оплата услуг управляющего, расходы на публикации и прочие накладные расходы);
• отсутствуют признаки банкротства;
• заявление составлено не по форме или не представлены необходимые приложения к нему, то есть не соблюден порядок подачи заявления о банкротстве физического лица;
• задолжавший имеет активы (вещи в собственности, деньги, источник дохода) превышающие сумму долгов, либо он потенциально может в кратчайшие сроки расплатиться с кредиторами.

Например , на момент обращения имеется просрочка перед банком в сумме 1 000 000 руб. Но в это же время должник вступает в наследство (получит свидетельство о праве на наследство в течение 1-2 месяцев), которое включает в себя денежный вклад в размере 1 500 000 руб., а также недвижимость на кругленькую сумму. Если арбитраж будет располагать такими сведениями, в возбуждении дела откажут.

Пути банкротства

Процедура может протекать по трем сценариям:

• Реструктуризация долгов гражданина.
• Реализация имущества должника.
• Мировое соглашение в рамках процедуры.

Реструктуризация задолженности

Это изменение долга, оплата обязательства по новому графику. Процедура вводится судом на основании его определения. С момента назначения все обязательства приостанавливаются, а именно:

• уплата основных сумм и процентов по кредитам и займам, а также по другим денежным повинностям;
• не взыскиваются просрочки по налогам и сборам;
• не начисляются пени, штрафы и другие санкции;
• останавливается производство по исполнительным листам у судебных приставов, за некоторым исключением;
• все судебные споры с должником замораживаются (по ним решения не выносятся). Примерно в течение двух месяцев после судебного определения гражданин-должник самостоятельно по своему усмотрению подготавливает план погашения задолженности перед всеми имеющимися кредиторами.

По плану любой долг (независимо от того как он образовался) будет состоять из двух частей:

• Фиксированный размер задолженности - на дату назначения реструктуризации долг замораживается, то есть все проценты (по кредитам, займам, отсрочкам, рассрочкам за покупку товаров и пр.), штрафы, пени, и другие неустойки и санкции перестают начисляться. Остается единая неизменяемая сумма денежного требования.

Например , гражданин в январе 2020 г. взял кредит в сумме 700 000 руб. под 25% годовых на 5 лет. Через 3 месяца заемщик перестал уплачивать банку кредит. К этому моменту задолженность по заемным средствам составляла 670 000 руб., размер начисляемых процентов на остаток кредита составлял 15 000 руб. Банк начал начислять штрафы за нарушение графика по кредиту в сумме 0,1% за каждый день от размера просрочки по возврату основной суммы кредита. Через 3 месяца остаток по кредиту составлял 670 000 руб., размер неуплаченных процентов 45000 (15000 Х 3)руб., штрафов 1800 руб. В это же время арбитраж вынес определение о признании заявления о банкротстве обоснованным и ввел реструктуризацию. С этого момента задолженность банка будет равна 716 800(670 000 + 45 000 + 1800) руб. Это и есть фиксированное денежное требование.

• На «замороженную» задолженность начисляют единственный процент равный ставке рефинансирования. Этот процент начисляется со дня действия реструктуризации.

Продолжим наш пример . План реструктуризации был представлен через 2 месяца после вынесения определения судом. В этот период действовала ключевая ставка 7,25% годовых. Размер процентов на дату представления плана составит 8661,34 (716 800 Х 7,25% / 360 дней Х 60 дней) руб.

Срок нового графика по обязательствам должен быть не более 3 лет.

План реструктуризации согласовывается с кредиторами, а после утверждается арбитражным судом на заседании.

После погашения задолженности гражданин считается освобожденным от финансовых повинностей, а суд выносит определение о завершении реструктуризации.

При этом должник не объявляется банкротом, он лишь считается прошедшим эту процедуру, не дойдя до финальной стадии.

Реализация имущества

Если реструктуризация это видоизмененный способ погашения недоимок перед кредиторами под наблюдением кредиторов, финансового управляющего и арбитража, то продажа имущества это уже крайняя мера - констатация факта финансовой несостоятельности.

Если назначена распродажа, то это автоматически означает, что суд объявил гражданина банкротом со всеми последствиями.

Процедура реализации имущества должника вводится определением суда, когда реструктуризация долгов изначально невозможна (нет плана реструктуризации, его не утверждают участники процедуры, суд). Либо по каким-то причинам она досрочно прекращается (отменяется), не достигнув своих целей (недоимка перед кредиторами не погашена).

Срок сбыта имущества должника может длиться 6 месяцев, в особых случаях возможно продление судом не более чем на такой же срок.

Перед тем как приступить непосредственно к распродаже фин.управ. формирует конкурсную массу – все вещи и имущественные права (например, аренда бессрочное пользование и т.п.), принадлежащие неплательщику.

Для этого управляющий получает данные об активах от самого гражданина и самостоятельно осуществляет поиск (делает запросы в ГИБДД, РосРеестр, ИФНС и т.п.). В поле зрение попадает не только имущество, которое имеется у банкрота на текущий момент, но и было в пределах 3 лет до возбуждения дела. В последнем случае управляющий может оспорить сделки по отчуждению активов (например, признает недействительным договор дарения земельного участка должником своему дальнему родственнику), чтобы возвратить вещи в собственность должника и включить в конкурсную массу.

Управляющий составляет опись, проводит оценку (самостоятельно или с помощью оценщиков) и разрабатывает положение о продаже, то есть письменно фиксирует порядок реализации имущества должника: по какой цене, когда и как будут продаваться вещи банкрота. Это положение подлежит согласованию с арбитражём.

Следует иметь в виду, что в опись не может включаться:

• единственное жильё (квартира, комната в коммунальной квартире, частный дом и т.п.), а также земля, на которой оно находится (касаемо частного дома);
• домашняя обстановка (мебель, холодильник, телевизор и т.п.);
• одежда, обувь;
• продукты питания;
• домашние животные;
• деньги в сумме прожиточного минимума на должника и его иждивенцев;
• государственные награды;
• прочие вещи.

Все или большая часть активов продается через систему электронных торгов. Занимается этим финансовый управляющий. Вся сумма от продажи имущества направляется на погашение задолженности. Запросы кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, установленной законом.

Кредиторы могут не соглашаться с действиями управляющего на всех этапах взыскания имущества. Такие споры разрешает судья, ведущий банкротное дело.

После расчетов управляющий составляет соответствующий отчет о распродаже, а также реестр удовлетворенных претензий кредиторов (кому, сколько погашено) и представляет их в суд.

Арбитраж принимает решение о завершении процедуры отчуждения имущества. С этого момента человек освобождается от всех денежных обязательств, за исключением:

• возмещение вреда жизни/здоровью или ущерба имуществу, причиненного умышленно;
• задолженность по зарплате и выходному пособию (когда выступает в роли работодателя);
• компенсация морального вреда;
• алименты;
• другие случаи, предусмотренные законом.

Мировое соглашение

На любой стадии банкротства (и во время реструктуризации и во время реализации активов) по инициативе должника может возникнуть соглашение о мире. Оно заключается между гражданином и кредиторами, они же и определяют его условия (по принципу взаимовыгодности). Как заявить о соглашении четкого порядка в законе не прописано. Главное достичь согласия со стороны кредиторов. А далее просто обдумать и обсудить условия и перенести их на бумагу, назвав мировое соглашение.

Соглашение действует с момента утверждения его судом. С этой даты банкротство прекращается, что приводит к:

• отставке фин. управляющего. Однако последний может возражать против соглашения. Спор такой рассматривается в арбитраже;
• возможностям кредиторов требовать исполнения просрочки, подавать в суд на неплательщика или продолжать судиться по «замороженным» делам и.т.п. При этом, перед теми кредиторами, которые участвуют в процедуре, физлицо погашает долг на условиях мирового соглашения, а перед остальными - в общем порядке.

Таким образом, примирение снимает все иммунитеты, защиты и ограничения.

К соглашению неплательщик прибегает редко. Лишь когда он понимает, что проще и безопаснее, а иногда даже выгоднее, закрыть недоимку обычным способом, сняв с себя все запреты и ограничения, которые устанавливаются банкротством.

Например , у гражданина появилась возможность зарабатывать деньги за рубежом. Но при этом необходимы его личные командировки за границу. В связи с введением реализации имущества выезд за рубеж ограничивается. В этой связи, неплательщик договаривается о перемирии. Получает возможность выехать за границу. Заработав необходимый капитал, он расплачивается со всеми в кратчайший срок.

Если договоренности мирового нарушаются, то по жалобе кредитора суд возобновляет банкротство, а именно подтверждает статус банкрота и вводит процедуру распродажи его собственности.

Сколько стоит банкротство

Цена складывается из:

• стоимости услуг финансового управляющего. Она состоит из двух слагаемых: твердая сумма , размер составляет 25 000 р. за все время банкротства, а также зависимая – 2 % от стоимости всего проданного (при распродаже) или 2 % от размера исполненных требований кредиторов (при реструктуризации). Твердая сумма уплачивается заранее (одновременно с заявлением о банкротстве на депозит суда), а зависимая из имущества;
• госпошлины при банкротстве физического лица величиной 300 руб.;
• расходов на публикацию необходимой информации о банкротстве в СМИ (газета «Коммерсант», «Российская газета», Интернет ресурс «Единый федеральный реестр информации о банкротстве»). Стоимость одного объявления в газете составляет ориентировочно 8500 руб., в Интернете - 350 руб.;
• затрат на почтовые расходы (созыв собраний, отправка процессуальных судебных документов и т.п.), государственную регистрацию прав на имущество, организацию аукциона, услуг оценщиков и других лиц, судебных расходов (пошлины при подаче заявлений об оспаривании сделок, назначение экспертиз в рамках судебных процессов и т.п.)

Стоимость банкротства зависит от индивидуальности случая. В среднем стоимость приближается к 100 000 руб.

Поэтому невозможно банкротство физических лиц, если вообще нет имущества. Так как нет потенциальных средств для ведения процедуры. Суды в таких случаях заявления о банкротстве оставляют без движения. И если заявитель не предоставит данные о наличии у него хоть какой-нибудь собственности, денег, ценных бумаг, то банкротное дело не заведут.

Плюсы и минусы «личного» банкротства

Удобства заключаются в следующем:

• все штрафы, пени, неустойки и иные финансовые санкции прекращают начисляться. Таким образом, задолженность фиксируется и в дальнейшем не будет расти бешеными темпами;
• приостанавливаются все аресты, запреты, ограничения, которые накладываются судебными приставами. Это освобождает от давления приставов;
• защищенность от действий коллекторов и их порой грязных методов работы;
• претензии всех кредиторов могут выражаться только через один суд, в котором возбуждено дело. Все остальные притязания или внесудебные обращения не имеют силы;
• изменение условий погашения задолженности в выгодном для неплательщика ключе (другие сроки, размеры, графики платежей и т.п.);
• списание неподъемных долгов. При отсутствии достаточного имущества остаток задолженности погасят просто так. В случае обыкновенного исполнительного производства должник остается обязанным до полного погашения недоимки, так сказать пожизненный долг.
• сохранение имущества. Реструктуризация позволяет физлицу изыскать возможности и способы закрыть долги без потери собственности. В обычных ситуациях по исполнительным документам имущество принудительно арестовывают и реализуют с торгов. При этом гражданина особо никто не слушает, и с его мнением не считаются;
• защищенность наследников. Процесс обанкрочивания допустим и после смерти задолжавшего, что может снизить нагрузку кредиторов на наследников.

Теперь об отрицательных моментах:

• данные о несостоятельности вносятся в кредитную историю, кроме того, гражданин должен предупреждать банки о том, что он был несостоятельным. Это существенно затруднит получение кредитов, ссуд и займов в дальнейшем (см. подробнее );
• манипуляции с имуществом и финансовыми активами (акции, доли в уставном капитале, паи и пр.) должника должны совершаться с ведома фин. управляющего;
• могут установить запрет на поездки за рубеж. Он вводится по просьбе взыскателей, но, в то же время, по ходатайству задолжавшего может быть отменен судом;
• в течение 5 лет исключается повторность банкротства, даже по другим обязательствам;
• в последующие 3 года гражданин не имеет право быть руководителем организаций, учреждений, предприятий;
• большая вероятность лишиться своей собственности (за исключением жизненно необходимой);
• принудительный супружеский выдел имущества. Общая собственность, в которой имеется доля мужа/жены гражданина-банкрота, будет продана с возмещением супругу стоимости его доли (размер которой часто занижен);
• сложность банкротской процедуры. Для успешного ведения дела нужно знать множество юридических нюансов и обладать достаточным правовым опытом. Это вызывает необходимость нанимать юриста;
• дороговизна процедуры. Практически все расходы, непосредственно не связанные с погашением долга (зарплата управляющего, публикации, прочие накладные расходы и т.п.) за счет физлица, что приводит к увеличению общей задолженности;
• некоторые долги остаются несписанными, такие как: алименты, возмещение имущественного вреда, вреда здоровью, невыплаты по зарплате и т.п.;
• угроза признания неправомерности действий банкрота (фиктивное, преднамеренное, лжебанкротство и пр.). Иногда добросовестную деятельность можно подвести под злые намерения (сокрытие имущества, причинение вреда кредиторам и пр.). Такие действия уголовно-наказуемые.

Какие отличия банкротства ИП

Если гражданин был индивидуальным предпринимателем, то все процедуры для него такие же, как и для обыкновенного физического лица. В том числе порядок направления заявления в суд предпринимателем аналогичный порядку подачи заявления о банкротстве физического лица.

Ст. 150 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" Общие положения о заключении мирового соглашения

Ст. 159 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" Последствия утверждения мирового соглашения арбитражным судом

Постановление Пленума ВС РФ №45 от 13.10.2015 г. "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан"

Как приступить к этой непростой процедуре? Какими должны быть самые первые шаги? Сбор документов и написание заявления? Я считаю, что начинается все еще раньше - с принятия решения.

Принятие решения о банкротстве

Именно с принятия решения и надо начинать подготовку к процедуре. Для начала изучите признаки банкротства : есть ли они у вас?

Если сумма долгов более 500 тыс. руб. и есть признаки неплатежеспособности - вы не только вправе, но и обязаны обратиться в арбитражный суд с заявлением о собственном банкротстве.

Разберитесь с основами законодательства о банкротстве: с чего начинается банкротство, как проходит, какие вводятся процедуры, как и когда завершается банкротство, какие наступают последствия.

Для того, чтобы заказать какую-нибудь сложную услугу - например, строительство дома - вам лучше иметь представление о том, как это делается. Иначе искусные продавцы продадут вам всё, что угодно, а получите ли вы то, что хотели - большой вопрос. В чем не компетентен - в том уязвим.

Есть ли у вас противопоказания?

Подготовка документов и начало процедуры

После того, как вы определились с финансовым управляющим, можно начинать готовить документы и заявление в арбитражный суд. С этим вам поможет специалист, к которому вы обратились.

Чего не стоит делать при подготовке к банкротству

1. Прятать или продавать имущество, скрываться от кредиторов

Если вы дойдете до банкротства - сами или по заявлению кредиторов, то сделки по отчуждению будут оспорены. Суд также может расценить ваши действия как недобросовестные - что приведет к более печальным последствиям - к отказу в освобождении от обязательств.

2. Перезанимать, брать новые кредиты для погашения старых

Во-первых, это не выход, а оттягивание решения проблемы. Заметание мусора под коврик вместо генеральной уборки. Во-вторых, ваши действия по принятию на себя новых обязательств также будут оцениваться впоследствии с точки зрения добросовестности. Если выясниться, что вы брали кредиты и не имели возможности и намерения их отдавать - долги могут не списать.

3. Обращаться к антиколлекторам, посредникам и прочим специалистам по «решению проблем»

Услуги антиколлекторов могут быть полезны, но это временная мера, которая не решить проблему с долгами в принципе.

Посредники по банкротству - многочисленные компании, которые не являются арбитражными управляющими и не сотрудничают с ними, обещают подать заявление и собрать документы, а финансового управляющего по их уверениям, назначат в суде за 25 тыс. руб. С ними вы потеряете время и деньги. А может и чего похуже. Но не будем об этом.

Есть и откровенные мошенники - предлагают списание кредитов за 10% от суммы, банкротство на 100% за 15 тыс. под ключ за две недели и прочие волшебные предложения. Изучите, как на самом деле проходит банкротство, чтобы отличать реальные предложения от маркетинговых фокусов.

За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.

Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.

Что дает банкротство физическому лицу

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Что дает банкротство кредиторам

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

По каким признакам можно определить потенциального банкрота

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

• расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
• более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
• размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
• невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

Кто может инициировать банкротство гражданина

Закон предусматривает три варианта:

1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.

Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.

У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.

Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.

Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.

Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.

В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:

• Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
• Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
• Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 , и прилагается к заявлению.
• Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
• Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
• Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
• Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
• Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.

Шаг 3. Сбор необходимых документов.

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).

Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:

• Заявление о банкротстве физического лица.
• Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
• Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
• Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
• Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
• Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
• Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
  – с недвижимостью;
  – с ценными бумагами;
  – с долями в уставном капитале;
  – с транспортными средствами;
  – прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.

• Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
• Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
• Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
• Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
• Копия и , а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
• Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
• Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
• Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.

Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.

Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение

При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.

1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.

Произойти это может по следующим причинам:

• на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
• требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
• физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
• неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
• задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
• должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
• должник намеренно просрочил выплату задолженности.

2 Заявление оставляется без рассмотрения.

Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.

3 Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

Шаг 5. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

• если физлицо имеет источник постоянного дохода,
• у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
• за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
• и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

• продажа имущества по явно заниженной цене
• продажа имущества родственникам
• дарение имущества.

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:

• Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
• Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
• Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
• Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

План реструктуризации долгов: что это такое

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:

• сроки и порядок погашения требований кредиторов;
• размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

• в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
• будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
• план являлся экономически исполнимым;
• в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
• реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если может составить более 50% от задолженности).

Плюсы реструктуризации долга

Минусы реструктуризации долга

• процедура достаточно долгая и затратная;
• сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

Шаг 6. Реализация имущества банкрота

На эту стадию должник может попасть двумя путями:

1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.

2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.

Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.

Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.

В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.

Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.

В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.

Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.

Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:

• единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
• земельные участки под единственным жильем;
• вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 );
• скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
• семена для посадки на приусадебном участке
• продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
• топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
• личные награды;
• транспортные средства (для инвалидов).

Торги по банкротству физлиц

После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.

Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству

Торги проходят в 3 этапа:

1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.

2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».

3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.

Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.

• Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
• Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
• Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.

Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.

Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.

Гражданину не спишут долги, если:

• Банкротство признано фиктивным и возбуждено уголовное дело по этому поводу.
• Должник намеренно предоставил ложную информацию суду и финуправляющему, уничтожил или скрыл имущество.

Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.

Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.

1 Мировое соглашение

Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.

Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.

В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).

В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.

Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.

2 Банкротство физических лиц без имущества

Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).

Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):

• у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает );
• физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
• в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.

Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.

3 Банкротство умершего гражданина

Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.

В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.

Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.

Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.

Последствия процедуры банкротства

Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:

• со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
• даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
• в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.

Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.

1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.

В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.

Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.

По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.

Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:

• реструктуризация задолженности,
• продажа имущества,
• мировое соглашение между должником и кредитором.

Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.

Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.

Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.

2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей

Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».

Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.

Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.

В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.

Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей

3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей

К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).

Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.

В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.

Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.

В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.

Судебная практика по банкротству физлиц

За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:

Женщине списали 550 тысяч долга

В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.

У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.

В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).

Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство

Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.

Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.

Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации

Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.

Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.

Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.

На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве

В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.

Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.

Пример реальной помощи финуправляющего

Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.

Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.

Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.

Интересная практика банкротства физ.лица

Часто задаваемые вопросы

Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?

Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.

Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?

Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.

Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?

Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.

Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?

В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.

Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?

Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.

Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?

По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.

Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?

Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.

Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?

Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.

Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?

Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.

Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.

Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?

По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.

Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?

Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.

Заключение

Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.

Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.

Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.

Возможность личного банкротства гражданина «работает» уже 4 года, однако многие еще даже не слышали о такой возможности и не знают, что делать с долгами. Банкротство одинаково выгодно и должнику, и кредитору, и государству. Почему? Должнику банкротство гражданина позволяет очистить свою финансовую историю и буквально начать жить заново, без задолженностей. У кредитора появляется возможность списать безнадежный долг. Государство получает гражданина, готового покупать товары и услуги.

А Вы хотите навсегда законно освободиться от задолженностей? Читайте нашу статью – в ней все, что нужно знать, прежде чем приступить к банкротству физических лиц в 2020 году.

Банкротство гражданина – это законно. Закон о банкротстве физических лиц (2020) дает такое право гражданину, который соответствует условиям для банкротства. Закон о банкротстве граждан устанавливает, кто может банкротиться, как это происходит и какие последствия ждут должника.

Кто может прибегнуть к банкротству граждан? Первое условие – это наличие гражданства РФ. Подать на банкротство могут и иностранные граждане, постоянно проживающие в России и имеющие долги перед российскими банками, организациями и гражданами. Второе условие – это актуальность процедуры в конкретном случае (рационально банкротиться, если сумма долга более двухсот тысяч рублей). Отметим, что задолженность по валютным кредитам и займам рассчитывается в рублях по курсу на день расчета. Третье условие – тяжелое финансовое положение, не позволяющее должнику платить.

Важно! Банкротство – это обязанность для должника, если он не в состоянии платить по своим долгам, которые составляют более полумиллиона рублей, или если, расплачиваясь с одним банком (кредитором), должник не может платить по другим долгам.

Узнать, как гарантированно освободиться от всех задолженностей через банкротство в Вашей ситуации

Банкротство гражданина и его добросовестность

Все мы знаем, что многие заемщики прибегают к помощи кредитных брокеров. На личной бесплатной консультации мы всегда задаем об этом вопрос своим клиентам: пользовались ли они помощью кредитного брокера при получении кредита. Почему? Речь идет о добросовестности. Зачастую помощь брокера состоит в подделке справки о доходах – такие справки предоставляются в банк. Таким образом, банк получает недостоверную информацию о доходе заемщика.

Понятие добросовестности в процедуре банкротства физических лиц крайне важно и может быть главным в решении вопроса о списании долгов. Исходя из представленного образа заемщика суд может вынести положительное решение в деле о банкротстве физлица.

Именно поэтому мы настоятельно советуем консультироваться со специалистами в области банкротства, а не заниматься самодеятельностью. Предусмотреть все возможные варианты развития процедуры, заблаговременно обеспечить себя необходимыми документами, доказательствами добросовестности – это задача, справиться с которой может только опытный специалист, имеющий собственную практику по банкротству .

Бесплатная консультация

Процедура банкротства физического лица

Существует несколько моментов в процедуре, которые особенно волнуют граждан, решившихся на личное банкротство. К ним относятся:

Сроки процедуры. Процедура личного банкротства занимает в среднем около 6-10 месяцев. Тут все зависит от деталей, например, заработной платы (или другого дохода) должника-банкрота. Срок банкротства зависит и от финуправляющего – если управляющий не выполняет работу в срок, то и процедура затягивается на многие месяцы. На продолжительность дела может также повлиять количество процедур в ходе дела – их может быть две или одна.

Обоснованность заявления. Первый важный этап в процедуре банкротства гражданина – доказать в суде невозможность платить по своим долгам. При этом, суд может задавать вопросы о составе семьи, детях, средствах к существованию, о том, куда были потрачены заемные средства. К судебному заседанию нужно быть максимально подготовленным и ориентироваться не только в своих финансовых делах, но и в законе.

Из практики. Если среди кредиторов есть Ваши знакомые или другие физические лица, то высока вероятность того, что Вы столкнетесь с ними в суде. Кредиторы-физлица в процедуре банкротства ведут себя очень активно. Рекомендуем заблаговременно позаботиться о представителе – так Вы сможете сохранить свои нервы и время.

Реструктуризация долгов в банкротстве. Не путайте с банковской реструктуризацией! Банковская реструктуризация увеличит Вам срок и процентную ставку по кредиту. В ходе процедуры реструктуризации в банкротстве будут оцениваться Ваши реальные возможности погасить доли за 3 года. Если таких перспектив нет – то и реструктуризации как таковой тоже нет.

Любые самовольные расчеты с кредиторами запрещены законом!

Реализация имущества в банкротстве. Это вторая и заключительная процедура в банкротстве физических лиц. При введении реализации имущества гражданин-должник признается банкротом. Финуправляющий должен описать и оценить имущество, которое можно продать. Такое имущество будет продано, а деньги направлены на частичное погашение долгов.

Продажа имущества должника осуществляется двумя способами .

Первый – это продажа с публичных торгов тех объектов, цена которых превышает 100 тысяч рублей. Торги проходят на специализированных площадках. Система торгов похожа на аукцион – покупает тот, кто больше предложит. Правила участия в таких торгах определяется торговой площадкой, непосредственно организующей торги. Обязательно нужна ЭЦП (электронно-цифровая подпись)!

Второй способ более прост и занимает гораздо меньшее время – это простая продажа посредством заключения договоров купли-продажи. Управляющие, как правило, публикуют рекламные сообщения на общедоступных ресурсах – газетах, интернет-сайтах по продаже товаров.

Продажа имущества в ходе установления финансовой несостоятельности физлица имеет множество тонкостей. Успешное завершение дела будет зависеть от опыта управляющего. Например, продажа имущества с нарушениями влечет отмену торгов и, соответственно, затягивает процедуру.

Освобождение от долгов. Когда имеющееся имущество продано, а деньги распределены, процедура реализации завершается. Вопрос об освобождении гражданина от долгов решается также при завершении процесса реализации имущества. Финансовый управляющий делает заключение о возможности освобождения от долгов либо приводит доводы, не позволяющие освободить должника от долгов. Подробнее о таких причинах, судебной практике не освобождения от долгов читайте в наших статьях.

Банкротство физических лиц: инструкция к применению

Мы советуем Вам решать свои проблемы с банками единственным законным способом - это банкротство физических лиц. Пошаговое руководство поможет сделать важный шаг к освобождению от долгов. Итак, Вы приняли решение применить в отношении себя банкротство физических лиц. Пошаговая инструкция содержит список действий, выполнение которых необходимо и предусмотрено законом о банкротстве физических лиц. Инструкция по банкротству физических лиц в 2020 году подготовлена совместно арбитражным управляющим и адвокатом, имеющим большой практический опыт в банкротных делах.

Пошаговая инструкция: подготовка и подача документов

1. Собираем все необходимые документы :

Для начала вспомните, кому Вы должны. Составьте список банков, микрофинансовых организаций, физических лиц, организаций. Есть ли у Вас долги по транспортному налогу или другим платежам в налоговую инспекцию? А долги перед Пенсионным фондом? Все они будут кредиторами. Первый список документов будет связан именно с кредиторами. Собираем:

• Сведения о денежных обязательствах.
  1. Кредитные договора из банков, договора займа из МФО, расписки перед частными лицами, а также справки о сумме задолженности на текущий момент.
  2. Долги перед организациями могут возникать из предпринимательской деятельности – сделайте копию договора и получите справку о требуемой сумме.
  3. Долг перед налоговой и пенсионным фондом подтверждается требованием, которое можно получить непосредственно в ИФНС или ПФ.
  4. Подал ли кто-то на Вас в суд? Получите решение суда. Информация о работе суда доступна в интернете.
  5. На сайте www.fssp.ru можно проверить информацию о наличии исполнительного производства. Копию постановления об исполпроизводстве можно получить у пристава по вторникам и четвергам.
  6. Документы по штрафам ГИБДД, судебным штрафам можно получить у пристава.
• Документы должника.

  Это группа документов, как правило, есть у всех «на руках». Документы советуем копировать постранично. Гражданский паспорт, свидетельство с ИНН, СНИЛС (зеленая карточка). Также могут понадобиться: свидетельства о браке/разводе, рождении детей (до 18 лет), брачное соглашение. Если есть опекаемые, лица на иждивении – подтвердите это.

• Сведения о доходах и имуществе.

  Доходы подтверждаем справками о заработной плате с работы, о пенсии (при наличии). В дополнение обязательно запросите справки по форме СЗИ-5 или СЗИ-6. Получить такой документ можно как в самом пенсионном фонде, так и через сайт госуслуг.

  Безработным, имеющим подтвержденный статус, необходима справка, выданная службой занятости. При этом, получение статуса безработного – это не обязанность, а Ваше право. Пенсионеры могут обратиться в службу занятости для поиска работы, но не могут быть признаны безработными, поскольку имеют категорию «нетрудоспособных».

  Закон о банкротстве физических лиц обязывает должника предоставить выписки по банковским операциям за последние 36 месяцев. Это означает, что по каждому дебетовому счету, вкладу, сберкнижке Вы должны запросить соответствующую выписку. Счета, которыми Вы не пользуетесь, на которых нет денежных средств, лучше закрыть.

  Заявляем об имуществе: квартира (доля в квартире), дом, дача, земля, машина (или мотоцикл), водный транспорт (катер, яхта) – подлежат указанию. Сокрытие имущества будет выявлено финуправляющим и будет иметь негативные последствия. Имущество подтверждаем свидетельствами о регистрации права.

  Доля в уставном капитале организации также является имуществом. Тем, кто является учредителем или акционером юрлица, необходимо предоставить выписку из ЕГРЮЛ, выписку из реестра акционеров.

  Если у гражданина, подающего на личное банкротство, также имеются должники – это необходимо указать в заявлении и подтвердить документально. Например, распиской или договором займа, можно приложить исполнительный лист или решение суда.

• Сделки.

  Обязанностью должника является предоставление копий договоров по сделкам, совершенным за последние 36 мес. с движимым/недвижимым имуществом, ценными бумагами или долями в уставном капитале.

• Иные документы.

  Такими документами могут быть: медицинские справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья, справки об убытках (например, при торговле на Forex и прочих). Точный список иных документов определяется на персональной консультации и зависит от конкретных обстоятельств Вашего дела.

Сведения о доходах физ. лица

Получить помощь в сборе всех необходимых документов для банкротства

2. Составляем заявление о банкротстве

Обращение о банкротстве должника-физического лица адресуется в Арбитражный суд по месту регистрации должника. В «шапке» обязательно указание данных должника и всех кредиторов.

Текст должен быть удобным для чтения. Слишком мелкий шрифт вряд ли будет читаем и вызовет недовольство. Не пишите историй о болезни бабушки и кризисе в российской экономике. Будьте кратки и лаконичны.

Перечислите всех кредиторов с указанием сумм задолженности. Простое указание «долгов более чем на 500 000» будет выглядеть слишком по-дилетантски.

Одним предложением опишите свое семейное положение: женат (замужем, в разводе, не женат/не замужем), имею несовершеннолетнего ребенка (ФИО, дата рождения).

Укажите имущество, в том числе остатки по банковским счетам. Перечислять мебель, одежду и кухонную утварь не нужно. Однако компьютер, принтер, телевизор, мобильный телефон могут быть проданы в процедуре банкротства гражданина.

Заявление должно содержать указание на саморегулируемую организацию (СРО), из которой будет назначен финуправляющий для работы в Вашем банкротном деле. Это обязательное условие для принятия заявления.

Завершите свое заявление просьбой о признании Вашего заявления обоснованным, введении процедуры банкротства и списком приложений. В него будут входить все документы, собранные Вами в пункте 1 инструкции (банкротство физических лиц)

3. Список кредиторов и должников

Форма такого документа утверждена законодательно и обязательна к заполнению и представлению в суд. Шаблон списка кредиторов и должников можно .

Вводная таблица содержит данные о заявителе. В первый раздел нужно внести сведения о своих долгах, в том числе по налогам, штрафам. Будьте внимательны: долги, связанные с ведением бизнеса, указываются во втором разделе. В третьем и четвертом разделе указываем своих должников.

4. Опись имущества

Опись также имеет утвержденную форму. В нужные разделы вносим информацию о движимом и недвижимом имуществе, сведения о банковских счетах, наличие акций, денежных средств и иного ценного имущества. Раздел VI содержит пункт 6.5 «иное ценное имущество». Здесь можно указать на наличие компьютера, телевизора и прочей бытовой техники.

5. Оплачиваем госпошлину и вносим 25 000 рублей на депозит арбитражного суда.

Эти деньги в последующем пойдут на «зарплату» финансовому управляющему. Реквизиты для перечисления можно найти на сайте арбитражного суда по месту Вашей регистрации.

6. Уведомляем кредиторов

Копию заявления должника нужно отправить по почте всем кредиторам. Требование закона – почтовое отправление с уведомлением о вручении либо личное вручение под расписку. Подтверждение отправки приложите к заявлению, подаваемому в суд.

7. Подаем в суд заявление о личном банкротстве

Это можно сделать 3-мя способами: принести в канцелярию (общий отдел) суда, сделать почтовое отправление (опись вложения и уведомление о вручении обязательно!) или воспользоваться системой электронной подачи документа. В последнем случае Вам будут необходимы скан-копии всех прикладываемых бумаг.

Получить помощь в составлении заявления о банкротстве

Банкротство физических лиц: последствия для должника, членов его семьи, поручителей

В результате личного банкротства должник (при положительном исходе дела) будет освобожден от имеющихся у него долгов. Перечень негативных последствий процедуры определен законом. Всего их три:

• запрещение руководящих должностей (3 года),
• указание статуса банкрота при получении кредита (5 лет),
• запрет на повторное личное банкротства по инициативе должника-банкрота (на 5 лет).

Помните, что несостоятельность гражданина не имеет никаких последствий для членов его семьи. Это исключительно личная процедура, направленная на одного конкретного гражданина.

С поручителями дело обстоит иначе. К поручителям могут быть предъявлены требования по обязательствам гражданина-банкрота, освобожденного от долга. Выход для поручителя – либо договариваться о реструктуризации с банком, либо ждать решения суда и исполнительного производства, либо банкротство.

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

В октябре 2020 года будет 5 лет с момента официального вступления в силу закона о банкротстве физических лиц . В тот момент у российских должников появилась легальная возможность снять с себя долговую нагрузку в судебном порядке. Но многие вопросы финансовой несостоятельности ещё полностью не понятны гражданами, и это несмотря на обширную судебную практику и популяризацию в России института банкротства физических лиц. А ведь это единственный эффективный — и законный! — способ списать проблемные задолженности, позволяющий обрести финансовую свободу и выбраться из долговой ямы.

Как сегодня проводится процедура признания гражданина неплатежеспособным, какие долги списываются, а также что понадобится сделать, чтобы признать себя банкротом физическому лицу и во сколько обойдется процедура установления своей некредитоспособности — все это, и даже чуть больше, Вы узнаете из статьи.

Кто может стать банкротом

Признать в суде свою финансовую несостоятельность может любой гражданин России. Неважен его социальный статус, занятость, размер доходов - данные обстоятельства лишь вносят коррективы в сам процесс установления личного банкротства. Тем не менее, законодательно определены основные требования к потенциальным банкротам, и несоответствия хотя бы одному из них делает признание их некредитоспособными невозможным.

К этим требованиям , которые законодатель предъявляет к банкротящимся гражданам, относятся:

• отсутствие непогашенной судимости за нарушение статей УК, относящихся к сфере экономических преступлений;
• отсутствие статуса банкрота, присвоенного за последние 5 лет;
• гражданин не прибегал за 5 последних лет к процедуре реструктуризации;
• должник не привлекался к ответственности за попытки ложного банкротства;

Теоретически банкротами могут стоять даже нерезиденты РФ — иностранцы. Но процедура эта весьма сложная и обязана проводиться с участием опытного юриста, разбирающегося как в делах о банкротстве, так и в международном праве. Мы же рассмотрим самую распространенную практику — банкротство физ лиц с долгами по кредитам. Именно к этой услуге прибегает большинство россиян в случае необходимости разобраться с проблемными задолженностями.

Условия банкротства

Признание банкротом физического лица допускается в одном случае — когда будут соблюдены определенные условия. Все они перечислены в законе № 127-ФЗ Следуя его положениям, объявить себя банкротом физическое лицо может, если удовлетворяет следующим признакам банкротства :

• просрочка по займам превышает 90 дней;
• итоговая сумма задолженностей составляет более 500 тысяч рублей;
• находящегося в распоряжении должника имущества недостаточно для погашения всех задолженностей в рамках реализации;
• доходы гражданина не позволяют ему стабильно выплачивать один или несколько кредитов в установленных договорами объемах, либо оплата одного кредита автоматически приводит к ущемлению законных интересов других кредиторов.

Если должник соответствует перечисленным выше признакам, то подать на банкротство физлица он обязан — иначе за него это сделают кредиторы, которые имеют законное право обратиться с соответствующим иском в суд. Но в этом случае должник теряет преимущественное право, к тому же кредиторы назначат «своего» финансового управляющего. А это чревато массой неудобств для должника.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда гражданин имеет право объявить себя банкротом. Условие всего одно — это невозможность заемщика в данный момент либо в обозримом будущем исполнять свои обязательства по выплате займов, которые он уже оформил. И тогда неважно, от какой суммы долга гражданин хочет избавиться в ходе банкротства. Главное, чтобы это было финансово целесообразно.

Есть такой термин, именуемый «предвидением банкротства» . Он подразумевает, что должник уверен в своей невозможности в скором времени выплатить кредиты. Причиной может стать скорое снижение заработной платы или сокращение на работе, увеличение в будущем числа иждивенцев. Речь в любом случае идет об ухудшении материального положения должника, которое ставит его в тупиковую ситуацию.

Естественно, поскольку признаки банкротства гражданина неявные, суд обязательно запросит документы, подтверждающие скорое ухудшение финансовой ситуации, по причине чего заемщик будет вынужден не платить кредит. Все бумаги рекомендуется подготовить до подачи иска о личном банкротстве.

От каких задолженностей можно избавиться

• кредитные и ипотечные договоры;
• квитанции из налоговой и ЖКХ;
• долговые расписки;
• копии паспорта, ИНН и СНИЛС;
• свидетельство о бракосочетании или разводе, брачный договор (если он был заключен);
• свидетельства о рождении детей;
• документы на иждивенцев;
• список открытых расчетных счетов с остатками по ним;
• перечень кредиторов с указанием размеров задолженности перед каждым из них и итоговой суммой долга;
• список имущества, которым вы владеете как единолично, так и с долевым участием;
• справку о регистрации в качестве ИП — берется в ФНС непосредственно перед подачей документов, так как срок её действия ограничен;
• справку о заработной плате, либо из Центра занятости о статусе безработного;
• копию пенсионного удостоверения, больничного листа, свидетельства о присвоении группы инвалидности.

Подробный перечень документов, требуемых для открытия дела о банкротства физических лиц, можно узнать, посмотрев . Помните, что при подаче заявления нужно оплатить пошлину (300 рублей) и внести плату за услуги финуправляющего (25 тысяч рублей), которого Арбитражный суд назначит для Вашего дела. Либо, если финансовое состояние не позволяет единовременно внести такую сумму на депозит суда, составьте ходатайство об отсрочке платежа до первого судебного заседания.

Шаг 2: Составление заявления

К примеру, сразу после назначения финуправляющего:

• Вы обязаны передать ему банковские карты и предоставить доступ ко всем своим счетам;
• Вы временно утрачиваете право распоряжаться собственным имуществом — все сделки проводятся только с согласия финуправляющего;
• все Ваши официальные доходы будут перечисляться на специальный счет, находящийся в распоряжении управляющего — Вам будет доступна только сумма в размере регионального прожиточного минимума для Вас и Ваших иждивенцев.

Также определенные последствия наступают и для членов Вашей семьи . Например, все совместно нажитое имущество подлежит включению в конкурсную массу с дальнейшей реализацией. Конечно, другим собственникам сумма будет возмещена после продажи согласно размерам долей, но расстаться с имуществом все же придётся. Кроме того, если вы с семьей проживаете в ипотечной квартире, то она однозначно будет продана на торгах в ходе реализации.

Ограничения коснутся не только родственников. Довольно неприятные последствия ожидают и покупателей Вашего имущества . Особенно если Вам захотелось продать его перед тем, как заявить о своей некредитоспособности. Финансовый управляющий наделен полномочиями, позволяющими ему оспорить и отменить все совершенные должником в течение предшествующих банкротству 3 лет сделки. При этом потраченная сумма покупателю не будет возмещена — чтобы вернуть свои деньги, ему придется заявить кредиторские требования, пополнив тем самым ряд кредиторов третьей очереди.

К общим последствиям процедуры объявления банкротом физического лица стоит отнести следующие моменты:

• наложение 5-летнего запрета на повторное банкротство или проведение судебной реструктуризации долгов;
• невозможность в течение 3 лет после процедуры занимать руководящие посты;
• обязательство на протяжении последующих 5 лет уведомлять банки о статусе финансово несостоятельного при подаче заявок на получение новых кредитных продуктов.

Однако объявление себя банкротом даст Вам весомое преимущество — возможность избавления от проблемных задолженностей. А учитывая тот факт, что все последствия имеют временный характер, они не нанесут реального ущерба.

Плюсы и минусы процедуры банкротства

Рассматривая вопрос, как стать банкротом физическому лицу, чтобы не платить кредит, стоит уделить внимание всем достоинствам и недостаткам этой процедуры. Это будет особенно полезно тем, кто уже понимает необходимость собрать документы и открыть дело о признании своей финансовой несостоятельности.

К весомым плюсам банкротства стоит отнести:

• Списание долгов. Это главный плюс, не подлежащий сомнению. Причем долги будут списаны даже в том случае, если стоимости имущества окажется недостаточно для их полного погашения.
• Остановка начислений процентов, пени и штрафов. С начала банкротства величина долгов фиксируется, санкции за просрочки кредитов не накладываются.
• Прекращение исполнительных производств . Вас больше не будут беспокоить судебные приставы, арест с имущества приставами также будет снят.
• Запреты для коллекторов. С момента банкротства сотрудники коллекторских агентств более не смогут Вас побеспокоить. Если они хотят вернуть долги — то у них есть такая возможность путем выставления кредиторских требований. Но общаться им придется только с финуправляющим.
• Возможность сохранения своего имущества. Речь идет о процедуре реструктуризации задолженности — а она, несомненно, намного выгоднее банковской реструктуризации.

К недостаткам банкротства стоит отнести:

• Возможное наложение запрета на выезд за границу.
• Отражение факта банкротства в кредитной истории. Но лучше запись о признании некредитоспособности, чем клеймо вечного должника, а также необходимость постоянного общения с приставами и коллекторами.
• Трудности с оформлением займов в дальнейшем. Действительно, кредит после банкротства получить становится несколько сложнее, но это вполне возможно. А при открытых долгах даже МФО будут смотреть на Вас с подозрением.
• Необходимость продажи имущества. Реализовать собственность придется в любом случае ¬— к примеру, в рамках взыскания долга приставами. Но тогда оно будет направлено на погашение только одного долга, а если его стоимости не хватит, то остатки задолженности придется закрывать другими способами.

Анализируя все плюсы и минусы банкротства, легко сделать вывод, что польза от процедуры без труда перекрывает все ее отрицательные стороны. Которые, как мы помним, имеют исключительно временный характер.

Стоимость процедуры банкротства

Итак, как происходит процедура и каковы условия ее проведения, мы определись. Осталось прояснить последний немаловажный момент — а именно: стоимость.
Если вы захотели рискнуть оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты на дело о банкротстве физлица в 2020 году составят от 50-60 тысяч рублей. Сюда входит:

• госпошлина: всего 300 рублей;
• плата за проведение процедур финуправляющим: 25 000 рублей за процедуру;
• публикация необходимых сведений в «Коммерсанте»: приблизительно 10 тысяч рублей;
• публикация сведений на Федресурсе: на это потребуется порядка 5 тысяч рублей;
• почтовые расходы: около 3-5 тысяч рублей;
• иные расходы: от 5-10 тысяч рублей.

В указанную сумму не включены платежи в пользу финансового управляющего: хотя законом это не предусмотрено, они обязательно будут. Например, по итогам реализации управляющий имеет право на 7% от стоимости распроданной собственности банкрота. Эти деньги придется заплатить, если Вы заинтересованы в том, как обанкротиться быстро и с минимальным дискомфортом.

Затраты непосредственно зависят от того, кто занимается банкротством: услуги адвокатов общей практики, как правило, стоят недорого. Но и на успешный исход дела, особенно если оно усложнено многочисленным факторами, при обращении к ним рассчитывать не стоит. Стоимость услуг компаний, занятых именно решением вопросов банкротства физических лиц, несколько выше. Однако в таких местах юристы специализируются на делах подобного рода, что повышает шансы на успех.

Мы знаем, как сделать банкротство правильно и с минимизацией затрат, поэтому разработали для наших клиентов ряд готовых решений по банкротству в Москве:

• Подготовка к банкротству. Юристы помогут собрать документы, сформируют и подадут за Вас заявление, представят интересы банкрота в суде. Стоимость услуги от 20 тысяч рублей, госпошлина и оплата финуправляющего в нее не включены.
• Банкротство под ключ. В пакет включены услуги полного сопровождения процедуры кредитными юристами компании, а также внесение всех обязательных платежей. Ее стоимость начинается от 8 тысяч рублей в месяц.
• Банкротство ИП. Позволяет правильно объявить себя банкротом физическим лицам со статусом ИП. Включает предоставление полного юридического сопровождения и внесение обязательных платежей. Стоимость начинается от 10 тысяч рублей.

Не знаете, куда обращаться за услугами? Мы с удовольствием подскажем Вам, как начать процедуру банкротства физического лица, поможем сформировать образ добропорядочного заемщика, правильно составить иск для Арбитражного суда и сделать банкротство действительно простым и эффективным решением проблем с Вашими финансовыми обязательствами.

Узнать подробнее о том, как работает банкротство физических лиц и получить персональное предложение по сопровождению процедуры опытными кредитными юристами можно, обратившись к представителям нашей компании. Вы можете сделать это любым удобным способом. Просто позвоните или оставьте свои контактные данные в форме обратной связи.